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普通人如何买保险

介绍普通人如何买保险，以及保险的重要性。包含医疗保障体系，保险种类，如何配置保险实操等内容。

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By Bryce1010
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保险保障体系

医疗保障体系

人们常说的基本医疗保险是由政府主导的，分为城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。 补充的保险一般是自己买的普惠型补充医疗保险，还有企业给员工买的企业补充医疗保险。 企业职工一般还会再购买商业医疗保险。

保险的报销范围

常规的药品分为A类B类和C类，A 类全部在医保范围类B类有一部分的医保范围内，C 类全部在医保范围外。 在医保统筹支付时，只报销 A 类药品和一部分 B 类药品，达到医保起付线才能报销，最高报销由封顶线决定。 除了医保统筹报销外，还可以通过商业保险等进行二次报销。

保险种类

基本医保

医保有三大目录，分别是「药品目录」，「诊疗项目目录」，「医疗服务设施目录」，规定了报销范围和报销比例

  • 药品目录: 《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》
    • 甲类药(A类)，全部可报销
    • 乙类药(B类)，部分可报销
    • 丙类药或自费药(C类)，大多是大病进口药，特效药，不可报销
  • 诊疗目录: 《基本医疗保险诊疗项目目录》
    • 挂号费等服务不可报销，部分治疗项目可报销
  • 医疗服务设施目录:《基本医疗保险医疗服务设施标准》
    • 交通费，急救车费不可报销，也规定了部分项目可报销

上述可报销部分进入医保统筹的范围，根据起付线(不超不给报销)，封顶线(超了自己掏钱), 报销比例进行医保的报销

  • 门诊:
    • 起付线: 在职 1800，退休 1300
    • 封顶线: 20000元
    • 报销比例: 在职 70%起，退休 85% 起
  • 住院:
    • 起付线: 第一次住院 1300，第二次住院 650
    • 封顶线: 30万元
    • 报销比例: 85% 起

补充医疗保险

很多人都听过企业补充医疗险，公司到底给员工买了什么保险？

  • 医疗险
    • 小额医疗险：补充门急诊费用，2万元以内报销用，按比例90%报销
    • 百万医疗险：免赔额2万元， 100%报销
  • 重疾险
  • 意外险：身故/残疾 公司给员工子女买了什么保险？
  • 医疗险:

有什么问题？

  • 针对个人
    • 医疗险和意外险覆盖全面，但重疾险赔付金额过低，无法完全覆盖收入中断带来的风险，如果生大病，可能会修养大半年。
    • 公司的保险保障时间，只是员工在职期间，离职的话，保单自动终止，并且商业医疗险对于健康是有要求的，而且随着年龄增加，费率也再增加，有可能离职后因为健康问题，保险也买不了
  • 针对子女
    • 门急诊报销比例较低，只有50%
    • 缺少重疾险的保障 因此，在公司已经有的保险基础上
  • 针对个人
    • 重疾险：保障至终身，需补充
    • 医疗险：百万医疗险，需补充
    • 意外险：反正是一年一保，可离职后再进行补充
  • 针对子女
    • 重疾险: 重疾险，需补充

商业健康险：四大人身保险

保险产品，本身是非常同质化的，作为家庭的健康保障，在社会保障体系之外，优先关注以下四大保险: 意外险，医疗险，重疾险，寿险。

意外险：报销+给付

意外险只保障由于意外导致的身故或伤残，如果是意外造成的死亡，就赔，如果是疾病造成的死亡，就不赔。意外险花钱不多 什么是意外: 遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件，自然身亡，疾病身故，猝死，自杀及自伤均不属于意外伤害 意外险分类

  • 综合意外险指的是保障不限时间、不限地点，只要是意外对人身造成的损害，就会赔付。
  • 特殊场景意外险指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外，才予以赔付。 保障责任:
  • 意外身故，伤残: 按照身故或者伤残等级，一次性给付
  • 意外医疗: 医疗费用 报销
  • 特殊场景发生的意外: 一次性赔付

医疗险：报销

医保不予报销的费用，可以通过商业医疗保险来解决。医保做不到“看病就能报销”, 保障的质量有时候无法满足需要，然后就是医疗保险登场了。 主要是保障医保不报销的医疗费用，如果一个人身患重病，治疗费用太大，这个就需要医疗险的保障。 医疗险分类

  • 门诊险: 免赔额100元，报销门诊费用
  • 住院医疗险: 一般情况下，免赔额1万，报销住院医疗费用
    • 百万医疗险: 身体健康的人购买
    • 防癌医疗险: 不符合百万医疗条件的人买，只保障癌症的医疗费用
  • 小额医疗险: 报销门诊和住院医疗险，报销小病门诊和住院费用，免赔额相对住院医疗险低 — 看情况
  • 中高端医疗险: 保障责任通常比百万医疗险更全面，理赔门槛也低, 保费价格昂贵 – 看预算，不太推荐

注意事项:

  • 免赔额：只有花到一定的额度才给报销，否则就是自费
  • 药品目录：在医保系统中的药分类，有的可以全部报销，有的只能报销一部分，有的不能报销
  • 报销额度：报销范围有限，有时候额度无法满足需要

重疾险：给付

重疾险是被保险人罹患合同中约定的疾病时，保险公司理赔给你约定好的钱，简单来说就是一次赔付

这里要区分下医疗险，假设一个人身患重病

  • 如果治疗费用过大，使用医疗险，但治疗期间无法工作，术后恢复，这些医疗险不管，根据医疗药物发票理赔。
  • 如果无法工作，失去收入，使用重疾险，一次赔付跟保险公司约定的金额

重疾险的诞生本质上是为了解决收入中断的风险，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭的经济补偿

注意事项：

  • 保障期限: 终身 > 定期
  • 赔付次数: 多次不分组 > 多次分组 > 单次, 重疾险赔付的疾病一般是分组赔付的，这个要注意
  • 身故责任: 如果有寿险保障，不需要选含身故
  • 保费返还: 到了一定阶段返还保费

寿险

人寿保险是为了防范由于家庭经济支柱过早去世，造成孩子无钱抚养、老人无钱赡养、家庭债务无法偿还的风险。

如何配置保险

选择购买渠道

在购买渠道上可以分为线上购买和线下购买。 线下购买主要是销售经纪人和代理人的服务，让人家帮你看是不是能保是不是能赔，但价格比较贵。 线上购买省去了中间商转差价，但需要自己对认真阅读健康告知是否存在一些不能保的情况，因此价格相对便宜。

老年人（父母）

父母面临的风险比较简单，就是疾病引发的财务风险。

  • 意外: 老人意外险
  • 医疗: 百万医疗险，如果符合条件就买百万医疗，如果不符合条件买防癌医疗险，先保障风险高的部分。
    • 好医保长期医疗和终身防癌医疗险，二选一
    • 如果有了长期医疗，就不需要买补充商业医疗险
  • 重疾: 基本上不符合条件
  • 寿险: 不需要
险种保险产品保费/保额缴费时间保障期限保障范围
商业医疗险好医保长期医疗（20年版） 1年20年不符合条件
- 免赔额 1w，扣除免赔额，100%报销，覆盖医保外费用
- 每年400w保额
- 20年续保，理赔后也可续保，
 好医保终身防癌医疗险 1年1年- 报销癌症疾病用药和医疗服务费用
- 0元免赔额，100%报销
补充商业医疗险沪惠保 2023129元1年1年- 购买无限制
- 1.6w免赔额
- 覆盖医保外费用，最高赔付比例 70%
 温州-惠医保59元1年1年- 购买无限制
- 2w 免赔额
- 覆盖医保外费用，最高赔付比例 70%
意外险无忧保综合意外险 1年1年- 【关注点】意外医疗0免赔，5w元意外医疗
- 身故，残疾保障

青年人（自己和老婆）

  • 意外: 综合意外险
  • 医疗: 百万医疗险，保证续保
  • 重疾: 重疾险，保终身，多次赔付不分组
  • 寿险: 不需要
险种保险产品保费保额缴费时间保障期限保障范围
商业医疗险好医保长期医疗（20年版）31.65/月400w1年20年- 免赔额 1w，扣除免赔额，100%报销，覆盖医保外费用
- 每年400w保额
- 20年续保，理赔后也可续保，
补充商业医疗险企业医疗险//1年（企业付）在职期间- 补充门急诊医疗费用，0免赔额
- 离职后可自行购买「门诊险」做补充
重疾险健康福终身重疾险5908/年（自己）40w30年终身- 重疾100%保额 1次赔付，中症60%保额，最多3次，轻症30%保额，最多5次
- 【可选保障】管家推荐，性价比高

- 疾病关爱金：60岁前确认重症/中症，额外赔付80%/30%保额
- 重症赔后中轻症持续赔：重疾确诊90天后，又确诊中轻症，额外赔付60%/30%保额

子女 TODO

参考资料

保险认知：

管理, 保险
保险
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